Assurance Malus : ce qu’il faut savoir lorsque votre malus est important

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Lorsqu’un conducteur est impliqué dans un accident par sa propre faute, il est traditionnellement soumis à un malus. Il s’agit d’une pénalité de 25 % sur le coefficient de l’assurance automobile précédente. La facture peut donc rapidement s’alourdir.

Il peut donc être tentant d’essayer de se débarrasser de cette pénalité coûteuse. Certaines personnes semblent avoir trouvé un moyen de se débarrasser de cette charge supplémentaire.

Qu’est-ce qu’un bonus-malus ?

Le bonus-malus est un coefficient utilisé par les compagnies d’assurance pour déterminer votre cotisation. En fonction de votre comportement sur la route au cours de l’année, votre compagnie d’assurance utilisera ce facteur de réduction pour vous récompenser ou vous pénaliser. Il sera appliqué à votre cotisation de base. Ce coefficient de majoration ou de minoration est appliqué à votre cotisation de base, ce qui peut avoir un effet important sur votre cotisation. Le coefficient de réduction peut atteindre 0,5, soit 50 % de votre cotisation. Le malus peut atteindre un coefficient maximal de 3,5 ;  ce qui se traduit par une cotisation particulièrement onéreuse.

Lire aussi : Code de la route, tout ce qu’il faut savoir

À quoi sert le bonus-malus ?

Le bonus-malus, ou coefficient de réduction (CRM), est un coefficient que l’assureur applique à votre cotisation d’assurance.

Quelle que soit la compagnie d’assurance que vous choisissez, le processus reste le même : elle calcule le bonus à chaque échéance annuelle. Le nouveau coefficient multiplicateur est appliqué au montant de votre cotisation d’assurance après la date anniversaire de votre contrat.

Il est important de savoir qu’un coefficient de bonus-malus inférieur à 1 réduit votre cotisation annuelle. Si votre bonus-malus est supérieur à 1, cela se répercute sur vos cotisations qui seront augmentées.

Par exemple, si votre cotisation de référence est de 200 € :

  • si votre CRM est de 1, cela ne change pas : vous payez 200 euros
  • si votre CRM est de 0,5, votre cotisation est divisée par 2 : vous payez 100 euros
  • si votre CRM est de 1,25, votre cotisation augmente d’un quart : vous payez 250 €.

Attention à ne pas confondre bonus/malus et bonus/malus environnemental. Ce dernier se réfère à l’impact environnemental de votre voiture.

Lire aussi : Passer son permis en Province : est-ce intéressant ?

Comment réduire mon malus ?

Pour rappel, si vous êtes impliqué dans un accident causé par le conducteur, vous êtes automatiquement taxé de 1,25 % pour chaque sinistre, soit un bonus/malus de 25 % pour chaque sinistre.

De même, un accident semi-responsable augmentera votre bonus-malus de 12,5 % pour chaque sinistre, soit un coefficient de bonus-malus de 1,125 pour chaque sinistre.

Si le conducteur n’a causé aucun accident dans les deux ans, le bonus-malus est réduit de 5 % par an. Le coefficient de réduction est donc de 0,95.

Cependant, cela peut être très long si vous avez un Malus élevé. Heureusement, grâce au code des assurances, vous pouvez revenir à un coefficient de bonus-malus dégressif (CRM) de 1 après deux ans sans accident de conducteur fautif déclaré. C’est ce qu’on appelle un déclassement rapide.

Quel sera l’impact sur votre assurance automobile ?

Le malus appliqué à votre assurance automobile dépendra de votre implication dans l’accident. Si vous êtes totalement responsable, vous devrez payer un malus supplémentaire de 1,25 pour chaque accident causé au cours de l’année. De même, si vous êtes partiellement responsable, vous devrez payer un malus supplémentaire de 1,125 pour chaque accident à moitié responsable.

Comme vous pouvez le constater, plus vous avez d’accidents au cours d’une année, plus votre cotisation d’assurance peut augmenter.

Lire aussi : Comment réussir son permis de conduire sans trop de stress ?

Comment effacer le malus et récupérer votre voiture?

Il n’y a pas de formule magique pour éviter le malus et augmenter votre bonus : seuls le temps et un bon comportement au volant vous aideront à retrouver votre CRM correct.

Après deux ans sans accident causé par le conducteur, votre malus disparaît, quelle que soit sa nature. Ensuite, votre CRM tombe à 1, ce qui correspond à la cotisation de base de votre assurance automobile, et ne peut être supérieur à cette valeur.

Concrètement, une personne dont la cotisation de base est de 1 000 euros et dont le CRM est de 3,5 paiera 3 500 euros pour son assurance automobile. Grâce à une réduction rapide de la cotisation, sa cotisation tombera à 1 000 euros après deux ans d’absence de sinistre.

Grâce à ce système de calcul de « réduction rapide », vous évitez de payer trop longtemps une cotisation élevée en raison de votre malus.

Si vous persistez dans cette voie, votre ratio continuera à baisser de 5 % chaque année. Développez les bons réflexes et conduisez prudemment en respectant le code de la route !

Combien de temps faut-il pour perdre une cotisation d’assurance auto ?

Une année sans accident vous apporte un bonus de 5 %, mais chaque fois que vous êtes impliqué dans un accident causé par le conducteur, vous subissez un malus de 25 %. Le calcul est rapide, le ratio augmente beaucoup plus vite qu’il ne diminue, mais il ne peut jamais être supérieur à 3,50.

Heureusement, le code des assurances est intervenu et prévoit qu’après deux années consécutives sans sinistre, l’assuré peut bénéficier d’une réduction rapide du malus et revenir à un ratio de 1.

Il faut donc deux ans, de la date anniversaire à la date anniversaire, sans accident causé par l’assuré, pour que votre voiture perde son malus.

Comment fonctionne le bonus-malus après 2 ans sans accident ?

Si vous n’avez pas eu d’accident causé par le conducteur pendant deux ans, le coefficient est ramené à 1.

Ensuite, le calcul est à nouveau le même : 5 % de bonus sans accident et 25 % de malus pour chaque accident.

Par exemple, si un  conducteur qui a eu 2 accidents avec infraction la première année d’assurance… À la fin de la première année, son malus sera de 1,56. Au bout de deux ans, lorsqu’il n’a pas causé de dommages, le facteur de réduction revient à 1. Pendant les 13 années suivantes, où il n’est responsable d’aucun dommage, le malus est de 0,50. Il lui faudra donc 16 ans pour atteindre le bonus de 0,50.

Comment échapper au malus ?

Deux facteurs peuvent vous permettre d’éviter la déduction : le temps et le bon comportement sur la route. En effet, il faut 2 années exemplaires, c’est-à-dire sans accident responsable ou non responsable, pour supprimer le malus. Une fois que votre ratio est revenu à 1, vous devrez faire preuve d’une attitude consciencieuse et responsable sur les routes pour éviter l’amende.

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