Se faire racheter son crédit à la consommation comment s’y prendre ?
Il est possible de regrouper plusieurs crédits à la consommation en une seule mensualité avec un taux d’intérêt unique, ce qu’on appelle le rachat de crédit à la consommation.
Qu’est-ce que le rachat de crédit à la consommation ?
Le regroupement de crédits à la consommation est une solution bancaire qui consiste à réunir plusieurs crédits à la consommation en un seul avec des mensualités plus faibles.
Si vous avez un crédit immobilier que vous ne souhaitez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez également l’utiliser.
La banque vous offre un nouveau prêt pour le remboursement de vos crédits auprès de différents prêteurs et peut vous accorder un prêt supplémentaire.
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Comment le prêt à la consommation est-il remboursé ?
L’organisation d’un rachat de crédit à la consommation se fait en plusieurs étapes :
Tout d’abord, vous devez avoir un ou plusieurs crédits à la consommation (prêt à l’amélioration de l’habitat, prêt auto, prêt moto, prêt renouvelable, etc.) et/ou un crédit immobilier de remboursement. Vous pouvez également inclure d’autres dettes, telles que des dettes fiscales ou sociales, voire un prêt familial à rembourser, ou encore une somme d’argent supplémentaire pour répondre à un besoin de trésorerie. En résumé, vous devez identifier ce qui ne va pas dans votre budget et vos nouveaux besoins.
Ensuite, pour améliorer votre situation, vous décidez de regrouper tous ces prêts en un seul, soit pour financer un nouveau projet, soit pour vous rendre plus visible. Pour trouver la personne qui vous propose les meilleures conditions, vous pouvez utiliser les services d’un courtier qui trouvera la meilleure offre pour votre situation, au meilleur taux. Le courtier agit comme un intermédiaire entre vous et la banque. Grâce à ses partenariats avec de nombreux établissements financiers, il peut négocier les meilleures conditions (taux, mensualité, etc.) et vous présenter ainsi les meilleures offres possibles pour regrouper vos crédits. Le courtier est un professionnel du rachat de crédits et à ce titre il pourra vous accompagner d’un point de vue pédagogique afin de vous donner toutes les explications nécessaires.
Pour constituer votre dossier, vous aurez besoin de pièces justificatives telles que :
- vos derniers bulletins de salaire
- les derniers avis d’imposition,
- les tableaux d’amortissement des crédits en cours, etc.
La stabilité professionnelle et les revenus stables sont certainement des points forts pour convaincre les organismes prêteurs de vous accorder un regroupement de crédits à la consommation.
Ainsi, par exemple, il est plus facile de consolider ses prêts si l’on est fonctionnaire. Toutefois, sachez qu’un courtier examine toutes les situations et recherche dans votre dossier les points positifs à faire valoir auprès de la banque. Son excellente connaissance des attentes des établissements prêteurs et de leurs critères d’acceptation d’un dossier de rachat de crédits est une aide précieuse.
Après avoir étudié les offres qui vous sont proposées, il ne vous reste plus qu’à signer le contrat de rachat de vos crédits !
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Quelles sont les raisons de racheter un crédit à la consommation ?
Le nouveau crédit est soit étalé dans le temps (maximum 12 ans), soit proposé à un taux d’intérêt moyen plus bas, ce qui diminue systématiquement vos mensualités et donc votre taux d’endettement.
Les durées de remboursement varient en fonction de la nature des crédits restructurés et de votre situation personnelle.
Ainsi, l’avantage d’un rachat de crédits est de :
Réduction des mensualités
Avec un rachat de crédits à la consommation, vous disposez de plus d’argent à la fin du mois. L’objectif est d’augmenter votre « reste à vivre », c’est-à-dire la somme d’argent qui vous reste après avoir payé toutes vos dépenses mensuelles. Ce solde doit être suffisant pour faire face aux dépenses quotidiennes (nourriture, vêtements, etc.).
Réduction de votre taux d’endettement
En réduisant votre taux d’endettement, vous pourrez vous lancer dans un nouveau projet. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une règle absolue, les banques fixent généralement un taux d’endettement maximal de 33 % pour un nouveau prêt.
Consolidation de vos paiements
Le regroupement de crédits à la consommation vous permet d’unifier vos mensualités afin de planifier vos dépenses dans le temps. Avec un seul interlocuteur et un seul paiement à date fixe, vous avez une meilleure vision de votre budget et pouvez gérer vos finances plus facilement.
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Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit à la consommation ?
Une fois que vous avez effectué des simulations en ligne et identifié l’organisme de rachat de crédits à la consommation le plus intéressant, vous pouvez introduire une demande de consolidation en utilisant un bouton ; formulaire spécial sur le site web de l’institution concernée. Vous devrez fournir toutes les informations demandées. Vous pouvez recevoir une réponse de principe immédiatement, et une réponse définitive sera donnée après examen de votre. L’offre est valable pendant 15 jours.
Bien entendu, vous pouvez également envoyer votre demande par la poste. Auparavant, vous pouvez généralement demander à être recontacté par un conseiller afin d’examiner vos besoins et d’obtenir une offre personnalisée. L’organisme prêteur examinera alors la faisabilité de votre demande et constituera un dossier de financement en fonction de votre situation personnelle (nombre de prêts à regrouper, types de prêts, montant total, etc.) Un taux TAEG (fixe ou variable), une mensualité et une durée de prêt vous seront proposés.
Même si ce n’est pas une obligation légale, l’établissement prêteur peut vous demander de souscrire une assurance-crédit. Vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance, mais sachez que si vous ne le faites pas, votre prêt sera probablement refusé.
Quelles sont les conditions à remplir pour demander un rachat de crédit à la consommation ?
De nombreux établissements proposent des crédits à la consommation : banques traditionnelles, banques en ligne, organismes de prêt en ligne, etc. Ils ont tous leurs propres conditions et étudient les demandes au cas par cas. Mais d’une manière générale, sachez que ces établissements prennent en compte les éléments suivants lors d’une demande de rachat de crédit à la consommation :
- les caractéristiques des crédits à consolider : montant, type, établissements de crédit, etc. Chaque établissement de crédit a ses propres limites. Par exemple, le rachat d’un crédit peut être refusé si le montant total des crédits dépasse 90.000 euros ;
- vos revenus et vos charges (êtes-vous solvable ?)
- votre capacité à rembourser le prêt (notamment dans un certain délai) ;
- votre profil : salarié, indépendant, pensionné, étudiant, etc.
Les documents suivants vous seront toujours demandés lors d’une demande de regroupement de crédits :
- une pièce d’identité (pour chaque Co-emprunteur, le cas échéant) ;
- relevé d’identité bancaire (RIB) ;
- un justificatif de domicile (facture d’électricité, attestation de résidence, etc.)
- justificatif de revenus réguliers (fiches de paie, dernier avis d’imposition, etc.) ;
- les justificatifs de dépenses.
Vous devrez également fournir tous les documents relatifs à vos crédits à la consommation et immobiliers en cours (contrats de prêt, tableaux d’amortissement, etc.). L’organisme demandeur s’assurera auprès de la Banque de France que vous n’avez pas d’antécédents bloquants (interdiction bancaire, etc.). Une fois l’offre de rachat signée, vous disposez d’un délai de 14 jours pour vous rétracter.
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